Sucht man als Selbstständiger oder Unternehmer nach einer Cashback-Kreditkarte für Geschäftsausgaben, findet man vor allem kleinere Anbieter, die Cashback-Raten von etwa 0,1 bis 5 Prozent versprechen. Was lukrativ klingt, erweist sich bei genauerem Hinsehen oft als Angebot mit erheblichen Einschränkungen. In vielen Fällen sind die höheren Cashback-Raten an einen Aktionszeitraum, ausgewählte Händler, einen Mindestumsatz oder ein Umsatzlimit gebunden. Mit den American Express® Business Cards gibt es eine Alternative, die zwar kein Cashback im engeren Sinne bietet, im besten Fall aber eine deutlich höhere Rückvergütung in Form von indirektem Cashback ermöglicht.
Was ist Cashback?
Als Cashback-Kreditkarte bezeichnet man Kreditkarten, die eine prozentuale Rückvergütung auf Kartentransaktionen gewähren. Es wird zunächst der volle Betrag belastet und im Anschluss ein der Cashback-Rate entsprechender Geldbetrag erstattet. Je höher die mit der Kreditkarte getätigten Umsätze, desto höher fällt die Cashback-Gutschrift aus. Selbstständige und Unternehmer, die regelmäßig hohe Umsätze tätigen, können mit Cashback-Kreditkarten einen nicht zu vernachlässigenden Betrag zurückerhalten. In Geldform gewährtes Cashback lässt sich flexibel nutzen und ist nicht an vorgegebene Sach- oder andere Prämien gebunden.
Was in der Theorie lukrativ klingt, erweist sich in der Praxis jedoch häufig als wenig lohnend. Oft ist die beworbene Cashback-Rate mit kritischen Einschränkungen verbunden. Das Sammeln von Cashback kann auf bestimmte Händler eingeschränkt oder an Aktionen geknüpft sein. Auch ein Mindestumsatz oder Umsatzlimit lassen sich häufig in den Konditionen finden. Interessenten einer Cashback-Kreditkarte sollten die Bedingungen daher kritisch lesen.
Doch es ist nicht unbedingt direktes Cashback, das die größten Ersparnisse bieten kann. Wer bereit ist, sich mit dem American Express Membership Rewards® Programm vertraut zu machen und regelmäßig reist, dürfte feststellen, dass die American Express Kreditkarten eine besonders hohe indirekte Rückvergütung bieten können. Eine offizielle oder allgemeingültige Cashback-Rate lässt sich nicht nennen, doch das ist in diesem Fall ein Vorteil. Karteninhaber können den erzielten Wert optimieren, indem sie gezielt Einlösemöglichkeiten mit einem möglichst hohen Gegenwert wählen.
Indirektes Cashback mit den Amex Kreditkarten sammeln
Die klassischen American Express Business Cards bieten die Möglichkeit, die sogenannten Membership Rewards Punkte für mit der Kreditkarte getätigte Umsätze zu sammeln. Es gilt eine Sammelrate in Höhe von 1 Membership Rewards Punkt je 1 Euro Umsatz. Einschränkungen gibt es nur wenige. Zwar sind beispielsweise Saldentransfers, Bargeldauszahlungen, die Aufladung von Prepaid-Karten, der Erwerb von American Express Travelers Cheques oder der Kauf von Fremdwährungen ausgeschlossen, es gibt jedoch keine Beschränkung auf bestimmte Händler. Ebenso gibt es kein Umsatzlimit für das Sammeln von Punkten.
Karteninhaber, die den kostenpflichtigen (15 Euro pro Jahr) Membership Rewards Turbo aktivieren, erhalten 50 Prozent mehr Punkte und sammeln folglich effektiv 1,5 Membership Rewards Punkte je 1 Euro Umsatz. Dabei ist zu beachten, dass mit dem Turbo maximal 20.000 zusätzliche Punkte pro Jahr gesammelt werden können. Er gilt folglich für Umsätze bis 40.000 Euro pro Jahr. Für Umsätze darüber liegt die Sammelrate wieder bei 1 Membership Rewards Punkt je 1 Euro Umsatz.
Nun stellt sich die Frage, wie aus Membership Rewards Punkten indirekt Cashback wird. Die Möglichkeiten, Membership Rewards Punkte einzulösen, sind zahlreich, sodass sich unterschiedliche effektive Cashback-Raten ergeben. Nutzt ihr Punkte, um Kartentransaktionen mit Punkten zu begleichen oder bei Amazon einzulösen, ergibt sich eine indirekte Rückvergütung von 0,4 Prozent. Begleicht ihr die Jahresgebühr mit Punkten, löst ihr sie für Gutscheine ein oder bucht über das Amex Reiseportal, entsteht eine indirekte Cashback-Rate von 0,5 Prozent. Bei Nutzung des Turbos erhöht sich der Wert auf 0,6 beziehungsweise 0,75 Prozent.
- Kartentransaktionen mit Punkten begleichen – 1 Membership Rewards Punkt = 0,4 Cent → 0,4 % indirektes Cashback (0,6 % mit Turbo)
- Punkte bei Amazon einlösen – 1 Membership Rewards Punkt = 0,4 Cent → 0,4 % indirektes Cashback (0,6 % mit Turbo)
- Punkte für Gutscheine einlösen – 1 Membership Rewards Punkt = 0,5 Cent → 0,5 % indirektes Cashback (0,75 % mit Turbo)
- Jahresgebühr mit Punkten begleichen – 1 Membership Rewards Punkt = 0,5 Cent → 0,5 % indirektes Cashback (0,75 % mit Turbo)
- Buchungen über das Amex Reiseportal – 1 Membership Rewards Punkt = 0,5 Cent → 0,5 % indirektes Cashback (0,75 % mit Turbo)
- Transfer zu Payback mit anschließender Auszahlung – 1 Membership Rewards Punkt = 0,33 Cent → 0,33 % indirektes Cashback (0,5 % mit Turbo)
Wer regelmäßig im Einzelhandel einkauft oder Reisen bucht, sollte folglich kein Problem haben, dauerhaft 0,5 Prozent indirektes Cashback zu erzielen. Eine detaillierte Erläuterung der Einlösemöglichkeiten findet ihr in unserem Artikel zu den Einlösemöglichkeiten des Bonus der American Express Business Platinum Card. Die potenziell lukrativste Einlösemöglichkeit fehlt jedoch noch.
Gebühr: 850 Euro/Jahr
- Rekord: 200.000 Membership Rewards Punkte Willkommensbonus – 15.000 Euro Mindestumsatz in den ersten 6 Monaten erforderlich
- 1.400+ Euro Guthaben jährlich (Reise: 200 €, Sixt-Ride: 200 €, Sixt+ Auto Abo: 240 €, Dell: 200 €, eBuero: 300 €, Office Club: 300 €)
- Zusätzliche Punkte und Rabatte dank Amex Offers
- Bei 14 Vielfliegerprogrammen und 4 Hotelprogrammen gleichzeitig Meilen/Punkte sammeln (inkl. Miles & More)
- 1 Punkt je 1 Euro Umsatz (1,5 Punkte/Euro mit dem Membership Rewards Turbo) – entspricht bis zu 1,2 Meilen je 1 Euro
- Kostenloser Loungezugang (2 × Priority Pass, Centurion, Plaza Premium, etc.)
- Zahlreiche Vorteile und Rabatte bei Condor
- Statusvorteile bei zahlreichen Hotelprogrammen
- SkyTeam Elite Plus Status für 260 Euro dank Statusmatch
- Umfangreiche Reise- und Mietwagen-Versicherungsleistungen
- Bis zu 101 kostenlose (!) Zusatzkarten
- Mit den Zusatzkarten gesammelte Punkte werden dem Hauptkonto gutgeschrieben
Gebühr: 175 Euro/Jahr
- Aktion: 50.000 Membership Rewards Punkte Willkommensbonus – 10.000 Euro Mindestumsatz in den ersten 6 Monaten erforderlich
- Keine Jahresgebühr im 1. Jahr (danach 175 Euro/Jahr)
- 100 Euro Dell Guthaben jährlich
- Bei 13 Vielfliegerprogrammen und 4 Hotelprogrammen gleichzeitig Meilen/Punkte sammeln (inkl. Miles & More)
- 1 Punkt je 1 Euro Umsatz (1,5 Punkte/Euro mit dem Membership Rewards Turbo) – entspricht bis zu 1,2 Meilen je 1 Euro
- Kostenlose Teilnahme am Membership Rewards Programm
- 99 Zusatzkarten enthalten
Etwa 1 bis 5 Prozent indirekte Cashback-Rate bei der Buchung von Prämienflügen möglich
Die mit Abstand höchste indirekte Cashback-Rate lässt sich mit der Buchung von Prämienflügen erzielen. Gesammelte Membership Rewards Punkte können direkt zu neun Vielfliegerprogrammen und vier Hotelprogrammen sowie indirekt zu weiteren Programmen transferiert werden. 1 Membership Rewards Punkt entspricht bis zu 0,8 Meilen. Unter Nutzung des Membership Rewards Turbos lässt sich die Sammelrate auf 1,5 Membership Rewards Punkte (bis zu 1,2 Meilen) je 1 Euro Umsatz erhöhen. Die folgende Grafik verdeutlicht das Prinzip. 
Da wir den Wert eines Membership Rewards Punktes bei der Einlösung für Prämienflüge konservativ mit etwa 1 bis 2 Cent pro Punkt ansetzen, ergibt sich eine indirekte Cashback-Rate von etwa 1 bis 2 Prozent (1,5 bis 3 Prozent mit Turbo innerhalb des Turbo-Limits).
Löst ihr die gesammelten Meilen für besonders lohnende Prämienflüge ein, kann aber auch ein Gegenwert von bis zu etwa 5 Cent erzielt werden, was zu einer indirekten Cashback-Rate von etwa 5 Prozent (bis zu 7,5 Prozent mit Turbo innerhalb des Turbo-Limits) führt. Wer Geschäftsausgaben in Höhe von 100.000 Euro im Jahr tätigt, kann mit einer Amex Kreditkarte bei regulärer Sammelrate und entsprechender optimierter Einlösung für Prämienflüge in der Business oder First Class einen Gegenwert von etwa 1.000 bis 5.000 Euro herausholen.
Beispiel: Ein Oneway-Prämienflug von Berlin oder München nach Doha in der Qatar Airways Business Class – bei entsprechendem Fluggerät in der Qsuite, einem der besten Business Class Produkte weltweit – erfordert 33.000 Asia Miles (entspricht 49.500 Membership Rewards Punkten) und etwa 300 Euro Steuern und Gebühren. Bei einem angenommenen regulären Ticketpreis von 1.600 Euro ergibt sich eine indirekte Cashback-Rate von etwa 2,63 Prozent (3,94 Prozent mit Turbo). Anders ausgedrückt: Wer 49.500 Euro umsetzt, dafür 49.500 Punkte sammelt und diese für den genannten Flug einlöst, erhält nach Abzug der Steuern und Gebühren einen Gegenwert von 1.300 Euro in Form eines Fluges. Viele weitere Beispiele mit hohem Gegenwert findet ihr in unseren Sweetspots:
- American Express Membership Rewards Sweetspots für die First Class
- American Express Membership Rewards Sweetspots für die Business Class
- American Express Membership Rewards Sweetspots für die Economy Class
Indirektes Cashback mit den Amex Business Kreditkarten – Fazit
Kreditkarten, die mit Cashback werben, stellen sich aufgrund von Einschränkungen nicht selten als deutlich weniger lukrativ als beworben heraus. Die American Express Business Cards können in vielen Fällen die bessere Alternative sein. Zwar sammelt man mit ihnen kein Cashback im engeren Sinne, doch das ist in diesem Fall ein Vorteil. Den höchsten Gegenwert erzielen diejenigen, die sich auskennen und die besten Einlösemöglichkeiten nutzen. Dadurch lässt sich der Vorteil dauerhaft ausschöpfen.
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